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房子贷款怎么做才最划算?

发布:2017-04-01 16:49 浏览次数:作者:侃贷哥

房子贷款怎么做才最划算?现在买房子基本上都得考房屋贷款,但是,房屋贷款数额较大,几十年下来,利息也是一大笔钱,对于房奴而言,当然是能省则省。既然选择贷款当然是能省钱就省钱,对于很多做过贷款的朋友都了解,最合适自己的贷款方式才是最省钱的,那么房子贷款怎么做才最划算?下面就一起来了解一下吧!

一、商业贷款VS住房公积金

这个问题是最基本的,5年以上贷款,住房公积金利率3.25%,商贷4.90%。大家都知道要优先选择住房公积金贷款,最高额度不够用,可以拿商贷组合。

小编提醒大家一句:有买房需求的人,不要拿住房公积金去租房了,留着以后贷款买房子用。

二、等额本金VS等额本息

等额本金,就是你每个月要还款的本金是一样的,再加上剩下欠款的利息。

等额本息,就是你每个月要还的(本金+利息)是一样的。

以商业贷款100万,20年还清为例:

等额本息总计还款157万665.72元,利息57万665.72元:

等额本金总计还款149万2041.67元,利息共计49万2041.67元:

如果按照利息的总额来说,肯定是等额本金比等额本息更划算,利率要少将近8万元。

但是,等额本金的还款压力比等额本息更大,等额本息是每个月还款6544.44元,等额本金第一个月需要还款8250元,随着还款的本金越来越少,利息越来越少(例子中,每个月少还款17元左右),还款压力越来越小。

这两种方式,各有利弊。年轻人,如果刚结婚的时候,经济压力较大,一个月还8千和还6千,差别还是有的,不妨选择等额本息。但如果想要在利息总额上更优惠,不妨选择等额本金。

三、还贷时间:20年VS30年

不少人也有困惑,我还房贷到底几年比较合适,到底是20年还是30年。

小编再用上述的例子给大家来个分析:

100万20年商业贷款等额本息计算,本息共计157万665.72元。

贷款买房技巧:

一、房贷跳槽

所谓房贷跳槽就是“转按揭”,是指由新贷款银行帮助客户找担保公司,还清原贷款银行的钱,然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目前所在的银行不能给你7折房贷利率优惠,就完全可以房贷跳槽,寻找最实惠的银行。

据了解,目前大部分股份制小银行为积极争取客户,更加愿意当然,转按揭会存在一些不可避免的费用,包括担保费、评估费、抵押费、公证费等,不过有些银行为了吸引客户,特意推出“低成本转按”服务,比如可以免掉“担保费”这项最大头的费用,其余剩下的费用大概千元不到。

二、按月调息

2006年开始,不少商业银行推出了固定利率房贷业务。由于固定利率推出时尚处在利率上升通道,所以在设计时比同期浮动利率略高,只要央行加一次息,它的优势就立即显现出来。但是一旦降息,选择它的购房者就吃亏了。

因此,在目前降息趋势下,市民以前若选择的是房贷固定利率,那就赶紧转为浮动利率才划算。不过,需要提醒大家的是,“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金。

值得一提的是,部分银行推出了“按月调息”方式,目前利率处于下降通道,客户如选择“按月调息”,则可在次月享受利率下调的优惠。

三、公积金转账还贷

在申请购房组合贷款时,一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限,在享受低利率好处的同时,最大程度地降低每月公积金的还款额;最大程度地缩短商业贷款年限,在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。

这样,月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后,余额就能抵充商业性贷款,这样节省的利息就很可观。

四、双周供省利息

尽管每个月仍然偿还同样数额的房贷,但是由于“双周供”缩短了还款周期,比原来按月还款的还款频率高一些,由此产生的便是贷款的本金减少得更快,也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息,将远远小于按月还款时归还的贷款利息,本金减少速度加快。因此,还款的周期被缩短,同时也节省了借款人的总支出。

不足之处是,贷款人每月向银行还款的日期就将不断提前,一年下来就要多还一个月的贷款,会增加每个月资金不宽裕的贷款人的压力。因此对于工作稳定,收入稳定的人,选择双周供还是很合适的。

五、提前还贷缩短期限

理财人士表示,提前还贷之前要算好账,因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如,还贷年限已经超过一半,月还款额中本金大于利息,那么提前还款的意义就不大。

此外,部分提前还贷后,剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限,而不是减少每月还款额。因为,银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的,因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。

假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次,省息的效果就更明显了。而且,在降息过程中,往往短期贷款利率下降的幅度更大。

30年本息共计191万616.19元

不少小伙伴表示:天啦撸,30年居然比20年多了近46万人民币。那我为什么要还30年。我们要考虑通货膨胀导致人民币购买力的问题。

你知道10年的时间,人民币的购买力可以降低多少吗?2006年,你还觉得1万块是巨款,现在呢?

根据中国人民银行公布的数据,计算出来2012年底以来中国的广义货币供应量的年增长率约为13.9%,中国真实的年通货膨胀率约在6.3%。

通话膨胀正在无形中吞噬你的财富,所以,随着时间的流逝,虽然你还的钱的数额是一样的。但是越往后,你真正付的却越来越少。

房贷真的是我们能从银行借到的利率最低的贷款,年化利率4.9%,加上通货膨胀的因素,如果根据2012年的数据,真是通胀率在6.3%,你欠着银行钱,你实际上反而是在赚钱!

上述文章就是关于“房子贷款怎么做才最划算”的相关介绍,希望上文对你有所帮助。如果您近期对房屋抵押贷款方面还有别需求的话,或者还想了解更多关于房屋抵押贷款常识的话,您可以关注中丰益融贷款官网贷款攻略频道。

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